Fòrum

Demanant suggeriments i consells d'inversió

enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
Hola a tothom!

Obro aquest fil perquè per fi he arribat a una situació en què és hora de plantejar-se invertir de debò i voldria prendre idees i suggeriments vostres (dels raconaires que en saben, òbviament) i també comentar-vos la meva situació. Aquí us deixo un petit resum de la meva situació actual:

Edat: 32 anys
Situació laboral: Contracte fixe i situació laboral estable
Matalàs financer a l'abast: 1 any de despeses (una mica més de 2 anys si hi incloem el subsidi d'atur capitalitzat)
Deutes: No en tinc ni en penso tenir (tret que sigui per palanquejar d'una manera calculada i intel·ligent)
Import mensual mínim que vull destinar a estalvi i inversió: 50€
Import mensual màxim que vull destinar a estalvi i inversió: 200€ ~ 250€
Import mensual màxim que puc destinar a estalvi i inversió: 350€ (requeriria ajustar-se massa el cinturó pel meu gust però és ben bé el límit d'allò factible)
Import mensual mitjà que de moment penso destinar a estalvi i inversió: 150€ ~ 170€

I aquí un petit resum de les idees que em ronden el cap. De moment només tinc unes línies generals d'inversió al cap que espero que m'ajudeu a acabar de polir. En un principi estic pensant començar a muntar la part de la cartera a més llarg termini i amb menys risc. És per això que de moment el que tinc més perfilat són el pla de pensions i els fons d'inversió. Però bé, us deixo amb els punts que tinc al cap per que m'ajudeu a acabar de perfilar-los amb els vostres suggeriments:

Dipòsit a la vista: La idea és tenir-hi en tot moment entre 3.000€ i 4.000€ per a les despeses més immediates i imprevistos i destinar tota la resta del matalàs financer de què disposo a inversió o estalvi.

Productes d'estalvi: Amb el matalàs que tinc no crec que em calgui destinar res a estalvis però ja se sap que la inflació és punyetera i que és preferible tenir-los acumulant una mica d'interès encara que sigui poc mentre no tingui una inversió millor on destinar el capital. Deixant de banda els 3.000 ~ 4.000€ que estaran a l'abast en tot moment, crec que destinar uns quants euros a una imposició a termini i que acumuli una mica d'interès no seria mala idea en l'entretant. Segurament seria un dipòsit a un any o a 18 mesos com a molt però no és una de les meves prioritats per la qual cosa no hi he parat gaire atenció i si bé un dipòsit monetari és bastant líquid perquè pot tenir venciments molt curts, no trobo que siguin gaire interessants. 

Fent una cerca ràpida veig dipòsits a un any amb una TAE pels volts de l'1%. Poca cosa però millor que deixar que la inflació s'ho vagi menjant de mica en mica. Com ja he dit, emperò, no és una de les meves prioritats i per tant no tinc pensat fer-hi gran cosa al respecte. Ho esmento més que res per si algú té alguna bona idea al respecte (cosa que dubto però mai se sap) mentre tingui una part del capital sense saber gaire bé on destinar-la (cas que esperem que no s'esdevingui i, si s'esdevé, que duri poc).

Pla de pensions: A l'edat que tinc és un bon moment de plantejar-se pensar en la jubilació. Molta (massa) gent hi pensa a partir dels 40 anys però jo crec que el moment òptim per començar a fer-se un racó per la pensió és entre els 25 i els 35. Tinc pensat dedicar-hi uns 50€ fixes al més i entre uns 20 i 50 euros més que variarien de mes a mes per la qual cosa les aportacions mensuals serien d'entre 70€ i 100€ mensuals. Sé que és poc (tot i que aportacions raonables) i que com a mínim hi hauria de destinar uns 50€ més per anar bé però vull diversificar les inversions i per això prefereixo destinar-hi poc. A mesura que les altres inversions comencin a rendir segurament les aportacions al pla augmentaran de quantitat.

De moment, emperò, no sé quin fons contractar ni quina entitat m'ofereix el millors fons ja que tot just m'ho començo a mirar. El que sí que tinc en ment són unes línies generals. Penso tirar molt de renda variable i els plans amb horitzons temporals i que ajusten la cartera amb més renda fixa a mesura que passa el temps no m'acaben de fer el pas. Vull una mica de risc fins i tot en edats avançades perquè a la llarga gairebé sempre paga bé. Tenint en compte això, què em recomaneu?

Fons d'inversió: Un altre pilar de les meves inversions seran els fons d'inversió per la gestió i la diversificació automàtiques que ofereixen. A més hi ha molts fons amb límits d'entrada petits o directament cap límit per la qual cosa cada més s'hi poden anar fent inversions per aquí i per allà per la qual cosa amb poc capital i aportaciones periòdiques petites es pot tenir una cartera tremendament diversificada i d'abast mundial. Encara em falta, emperò, aprendre a seleccionar i analitzar fons però de mica en mica vaig aprendent-ne tot seguint els fons amb entrada baixa (uns 500€ aprox.) que m'ofereix el banc. Com sempre, per questions d'edat tendeixo per fons de renda variable, renda variable garantida, renda variable mixta i mixtos. D'aquests quins em podeu recomanar? Hi ha cap gestora que us cridi l'atenció?  

M'interessen especialment els fons Vanguard sense límits que fa relativament poc BNP Paribas ha posat a l'oferta al mercat espayol. D'aquests els que més em criden l'atenció són:

Vanguard U.S. 500 Stock Index Fund
Vanguard European Stock Index Fund
Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund

Què me'n dieu dels fons Vanguard que he seleccionat? Hi invertiríeu? Sabeu de cap fons d'aquesta o altra gestora que em recomaneu? Si teniu cap fons en concret, passeu-me'n l'ISIN.

Renda variable i fixa: En aquest departament només vull sentir a parlar de moment d'accions que reparteixin dividends. Tinc pensat també construir la cartera de renda variable mentre construeixo la de fons ja que vull que els dividends m'augmentin les rendes com més aviat millor. En aquest camp estic totalment obert a suggeriments.

Quant a la renda fixa, doncs com no sapigueu de cap producte interessant en renda fixa privada poca cosa hi ha a fer aquí per molt que la Fed vagi apujant els tipus.

Or i plata: Una mesada d'aquestes tinc pensat comprar unes quantes monedes de plata i més a mitjà termini compraré una o dues monedes d'or. Això tinc pensat fer-ho quan la cartera de fons i accions estigui ben assortida. Amb aquests actius el que penso fer és, en poques paraules, inversió B&H pura i dura, que és el que toca amb un valor refugi com són els metalls preciosos. Per cert, m'ho sembla a mi o el pal·ladi últimament va molt bé?

Altres inversions: En aquest aspecte estic obert a tot allò que em generi rendes amb ingressos passius. Rendes, rendes i més rendes. El problema? L'abundància d'idees i no saber ben bé quines implementar. Aquí m'agradaria que us marquessiu un bon freestyle a veure què hi teniu a dir. Negocis? Webs? Altres? Paro l'orella atentament a tots els vostres suggeriments.

I bé, aquestes són més o menys les meves idees inicials molt a l'engòs. Aquests plans inicials Cap altre suggeriment més? Espero les vostres respostes.

Respostes

Configuració
  • R0CAGUINARDA 289 3 👍 354
    Em guardo el teu fil a estrellats. Promet.
  • autokrator 11.005 2 187 👍 6.715
    Pla de pensions amb la teva edat no és recomanable per res. Només ho és quan no et queda tant per jubilar-te i té avantatges fiscals. De fet si no fos pels avantatges fiscals no existirien perque, contràriament a la propaganda que se'n fa, no són gens rendibles comparats amb un estalvi normal.

    Fons d'inversió tampoc, si entens en què inverteixes no et cal un fons, ho fas tu mateix i ja està, si no saps en que estàs invertint no fiquis peles en un fons d'inversió perque acabes posant els diners a on et recomani algú sense saber el que cal.

    Or i argent: depén del temps que ho puguis guardar, en la meva opinió l'argent ara mateix està infra-valorat. 

    Dipòsits bancaris ara mateix no n'hi ha que donin res gairebé. Deute públic igual, només té sentit per la seguretat de la inversió. 

    Accions: Si ho vols fer no pensis a molt curt termini, això és per especuladors, i fixa't en empreses que paguin dividends i que els paguin en cash i no en accions ni -encara menys- en bons o el que sigui, mira que no sigui una empresa que estigui endeutant-se, comprova que els beneficis són reals.

    Altres: El petroli crec que pujarà entre 6 mesos i 1 any més com a molt. Realment el millor és invertir en diamants, obres d'art i antiguitats cares, però això només ho podem fer els que disposem de molts diners, caixes fortes i guàrdies armats a casa. 

    Salut. 
    • Ohtar 16.879 7 100 👍 7.551
      I els fons d'inversió sense gestió, d'aquests que segueixen un index? Sempre he llegit que és el millor per la gent que no en sap gaire
      • autokrator 11.005 2 187 👍 6.715
        Com a mínim has de saber llegir l'index, saber quina composició té i mirar d'anticipar la tendència que les inversions que el formen puguin tenir. No és igual un index vinculat a matèries primeres que a empreses tecnològiques o empreses grans o paísos emergents, etc. 
        • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
          El problema dels índexs és que per molt bé que el llegeixis, si vas amb mentalitat de B&H com jo tard o d'hora se'n canviarà la composició. Ni els índexs grans i amb blue chips estabilíssimes a com el S&P 500 o el DJUA se'n salven així que tots els altres índexs tampoc. Per això fujo de tot índex d'small caps com la pesta.
          • Ohtar 16.879 7 100 👍 7.551
            Pots explicar què volen dir les sigles?
            • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
              B&H: de l'anglès buy and hold. L'estratègia de comprar una cosa i quedar-te-la i deixar que vagi augmentant de valor amb el pas del temps en contraposició a d'altres estratègies més al curt termini.

              S&P 500: Standard & Poor's 500. L'índex borsari d'Standard & Poor's que conté les 500 empreses més grans de Wall Street. És, juntament amb els índexs Dow Jones, l'índex borsari més important del món.

              DJUA: Dow Jones Utility Average. L'índex Dow Jones que recull les 15 empreses de subministraments (bàsicament aigua i electricitat) més grans de Wall Street.
    • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
      Gràcies per la contribució. Anem a pams.

      Plans: El problema és que per sota dels 35 anys s'està en una edat de puta mare per fer-se un raconet per a la pensió i no vull deixar passar l'oportunitat. Sé que amb estalvis normals es poden fer més coses però la pensió és una cosa on vull reduir riscos i amb estalvis normals són inevitablement més elevats.

      Fons d'inversió: La meva motivació principal és la diversificació automàtica que ofereixen i que amb participacions petites tens un ample abast geogràfic. Per això els considero. Sobretot els fons Vanguard.

      Or i argent: Totalment d'acord. La plata està a preus d'escàndol ara mateix.

      Dipòsits: Evidentment, caca de la vaca. Ho he esmentat més que res perquè si em trobo que durant una temporada tinc un capital on no sé on fotre'l (sol passar en el mercat de valors quan no ets un inversor institucional) per evitar que la inflació es mengi els estalvis de mica en mica.

      Accions: B&H amb accions amb dividends és l'estratègia guanyadora.

      Altres: Gràcies per les idees!
      • autokrator 11.005 2 187 👍 6.715
        Els plans de pensions per a mi segueixen essent molt problemàtics, és un termini massa llarg amb la teva edat i, a més, no tens manera de saber quin serà el marc legal que tindran quan els hagis de cobrar. Tan pot passar que tinguis una exempció d'impostos gairebé total com que et clavin un pal que perdis tota la rendibilitat.

        Respecte al fons, no el conec, però si tu l'has estudiat amb criteri doncs no és mala opció. El que sí no s'ha de fer mai és comprar el que t'ofereixi el comercial del banc sense saber-ne res. De fet t'ofereixen el que els deixa més comissió. 
    • elsenyordelesmosques 10.348 10 204 👍 114
      La recomanació es que compris accions en funció del dividend, com fa el Buffet, cal anar molt amb compte ara mateix hi ha moltes accions sobrevalorades.

      Cap a finals d'estiu hi hauria d'haver una correcció molt severa a la borsa americana, sobretot la tecnològica amb una caiguda del 20-30% o mes en alguns valors.
      • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
        La tecnologia no sol ser un sector que reparteixi dividends com ara sectors més consolidats com ara les utilities perquè és un sector que necessitat tot el seu capital, tant el restringit com el flotant, en el desenvolupament tecnològic per la qual cosa l'inversor en dividends no s'ha de preocupar gaire per si hi ha una correcció específica d'aquest sector ja que és un sector on a l'inversor per dividends no se li sol veure gaire el pèl.

        Ara bé, és evident que hi haurà correcció a la borsa americana i amb l'anunci del BCE del final de compra de deute el desembre d'enguany i el més que probable inici de les pujades dels tipus de l'euro a partir de l'estiu del 2019 caldrà veure com es desenvolupa la cosa a casa nostra, però el que s'atansa és quelcom generalitzat. Per això jo també tenia pensat entrar amb estratègia de dividends a partir de la tardor d'enguany.

        Mentrestant estic buscant maneres d'ampliar el meu marge a banda de la inversió en dividends i la veritat és que ara amb internet hi ha una abundància d'idees impressionant. Ara bé, la vella escola (pressupost i control de despeses) s'està revelant com a imbatible. Ja ho diuen que la vella escola no mor mai.
  • WayOut 722 2 👍 451
    Els més joves no ens hem de preocupar per la jubilació, és molt probable que hagi desaparegut com a concepte quan arribem a aquestes edats, i encara que la tinguessim no la podríem aprofitar ja que la nostra esperança de vida serà massa curta.
  • tocafon 6.284 13 339 👍 2.845
    Però tu no deies que estudiaves econòmiques o quelcom similar?

    una cosa, no existeix el sant grial,

    accions? si, però també cal preparar-se i estudiar, això que a llarg plaç sempre és guanya tampoc es cert

    només un exemple, el santander al 2005 anava sobre els 14 euros i ara mateix a uns 4, al 2005 semblava que fos impossible que la cotitzacio del santander arribés tant avall
    amb el lantegament que fas ara te l'haguesis fet el 2005 hauries comprat santander i ara te estaries estirant dels cabells

    la renda variable, es la més rendible, però cal preparar-se, estudia chartisme, analisis tècnic, investing value, analisis fonamental, el que millor s'adapti a tu i actua amb coneixements

    les que donen dividens, no deixen de ser una mena d'enganyifa, cada cop que donen dividen o resten del valor de l'acció

    apalancament les noves normes, amb l'excusa de protegir els clients minoristes, en realitat ho posen més dificil i es necesita més diners per menys apalancament

    millor, estudia i preparat
    • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557

      tocafon escrigué:
      Però tu no deies que estudiaves economiques o quelcom similar?



      Jo econòmiques? Des de quan?
      I si n'hagués estudiat, això m'impedieix preguntar el parer d'altres? 


      tocafon escrigué:

      accions? si, però també cal preparar-se i estudiar, això que a llarg plaç sempre és guanya tampoc es cert




      tocafon escrigué:
      cal preparar-se, estudia chartisme, analisis tècnic,



      tocafon escrigué:
      les que donen dividens, no deixen de ser una mena d'enganyifa, cada cop que donen dividen o resten del valor de l'acció

      Però augmenten les rendes i pots reassignar les rendes a d'altres inversions. Pensa-hi abans de descartar-les.


      tocafon escrigué:
      apalancament les noves normes, amb l'excusa de protegir els clients minoristes, en realitat ho posen més dificil i es necesita més diners per menys apalancament

      Parles com si el palanquejament no existís en altres mercats més enllà de la borsa com ara l'immobiliari i curiosament són els palanquejaments ben fets en aquest mercat els més interessants.
      • tocafon 6.284 13 339 👍 2.845
        cap problema si estic errat, em semblava haver-te sentit que estudiaves dins d'aquest àmbit


        el llarg plaç amb accions, hi ha l'idea generalitzada que sempre és guanya, només te posat un exemple real que ho desmenteix, si ja ho saps, doncs res a dir


        anàlisis tècnic, pseudo ciència? no em facis riure, entre els deu més rics del planeta hi han més d'un que han fet la fortuna amb l'anàlisis tècnic
        hauria de buscar els noms, ara si et fa feliç creure que és pseudo ciència, no discutiré, sol dir-te que si el nivell és el mateix que amb lo dels dividends, repeteixo, cap problema

        si, el dividends te'ls donen descontant-lo del valor de l'acció, no se on veus que augmentes la renda

        un exemple 2016, les accions d'endesa sobre el 29 euros van donar un dividend de 6+7, 13 euros quant van donar el dividend el valor de l'acció va passar a 15

        no se veure on és el guany, qui va comprar a 28 i li van donar 13 de dividien es va quedar a 15, continuo sense veure el guany

        apalancament, hi haurà fora de la borsa, tot el que tu vulguis, però amb les quantitats que parlés, al sector immobiliar,i com no compris el pany d'una porta

        be, només son opinions, no estàs obligat a compartir-les
        • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557

          tocafon escrigué:

          anàlisis tècnic, pseudo ciència? no em facis riure, entre els deu més rics del planeta hi han més d'un que han fet la fortuna amb l'anàlisis tècnic

          En Warren Buffet fent anàlisi tècnic? 

          tocafon escrigué:
          hauria de buscar els noms, ara si et fa feliç creure que és pseudo ciència, no discutiré, sol dir-te que si el nivell és el mateix que amb lo dels dividends, repeteixo, cap problema

          si, el dividends te'ls donen descontant-lo del valor de l'acció, no se on veus que augmentes la renda

          Tu mateix ho dius: Augmentes la teva renda a costa de la rendibilitat d'una inversió. Cal distingir entre ambdós conceptes. Amb aquest augment de renda pots reassignar més estalvis a inversió i treure'n més profit. Jo en un principi també creia que repartir dividends era perjudicial perquè li restes a la inversió capacitat d'acumular interessos però quan t'ho mires des del punt de vista de les rendes, esbrines que pots assignar més estalvi a les inversions que més et rendeixen.
          • tocafon 6.284 13 339 👍 2.845
            he dit res d'en Warren Buffet?

            o nomes dit alguns dels 10 mes rics?


            en tot cas en que et bases per dir que l'anàlisis tècnic és pseudo ciència? en el grau d'encerts o errades si és això, aleshores tant l'anàlisis fonamental o l'investing value també serien pseudo ciència ja que el grau d'encert i errors ve a ser el mateix

            altra cosa és que dins d'aquest mon ha qui defensa o prioritza un o altre tipus d'anàlisis, però això ja és un altre tema, i tant si utilitzes un com l'altre, els has d'estudiar i preparar-te, que és el que t'he dit en el primer post

            dir que en Charles Down creador del Dow Jones 30, creador de la teoria de Dow  basada en gràfics i anàlisis tècnic i  les ones d'Elliot basades en la teoria de Dow son pseudo ciència, senzillament l'arbre no et deixa veure el bosc o tu no el vols veure


            tampoc he dit que els dividens siguin perjudicials?un altre cop, comprensió lectora ben poc
            senzillament he dit que comprar accions pensant en els dividens no te cap avantatge i que en realitat el que et donen de dividens ho resten del valor que hagis comprat, o sigui que et donen el teu propi diner, i a més te posat un exemple
            un altre cop

            -si compres una acció a 29 i et donen 13 euros de dividen, i l'acció passa a 16 on aigmenta la teva capacitat d'inversió, et quedes igual t'ho miris com t'ho miris
            - si compres una acció a 10 euros i al temps puja fins els 29 ( estas guanyant 19)  si et donen 13 euros de dividen i l'acció passa a 16, estas guanyant el mateix que si no et donen els dividens

            continuo sense veure on augmenta la teva capacitat d'inversió pel fet de recollir dividends
             en el segon cas l'augment de capacitat be donat per l'augment del preu de l'acció no pas per que et donin dividens


            veig que has obert aquets fil, no pas per demanar opinió, si no per ganes de lluir-te

            que et vagin be les teves inversions

        • EmulatorQ Usuari sumador 59.830 15 6 👍 14.796
          Parèntesi lingüístic: cada vegada que algú diu/escriu "plaç" C's guanya un militant.
  • Ohtar 16.879 7 100 👍 7.551
    Per cert, que penseu del runrun que hi ha de que queda poc per la següent crisi? S'enfonsaran els mercats?
    • Arnau Mir de Tost 162 1 👍 63

      Estem vivint la expansió monetària i de crèdit més gran de la història, creant unes bombolles globals d’actius que supera amb bastant la del 1929, qualsevol decisió d’inversió que no sigui a molt curt termini ha de tenir això en compte.

      Bancs amb sistema de reserva fraccional de l'1%, tipus d’interès al 0%, deutes en creixement exponencial, superpoblació i declivi energètic ... qui pensi que l’evolució econòmica els pròxims anys, serà similar a la que hem tingut fins ara, només pot ser perquè ... the matrix has you.

      • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
        L'or és rei! Ara bé, cal fer-se un raconet sempre. Per això vull invertir en fons ben diversificats i metalls preciosos.
      • Ohtar 16.879 7 100 👍 7.551
        A curt termini vols dir mesos o anys?
        • Arnau Mir de Tost 162 1 👍 63

          El casino financer que hi ha muntat no li veig cap futur, és com un malalt terminal al qual mantenen amb vida gràcies a continuades i monumentals “injeccions de liquiditat”, creant una falsa sensació de prosperitat, que fa que es vegi com a bona inversió qualsevol xiringuito ponzificat.

          El “timing” exacte ningú el sap, però tampoc és el més important, tant em dóna dos mesos com dos anys, hi ha llocs on és millor ser-hi un any massa aviat, que un minut massa tard.

  • Tywyll Usuari sumador 41.453 11 13 👍 4.781
    Molt interessant encara que entenc ben poc del que estau dient. Puc fer una pregunta o millor obrir un fil nou? Bé, simplement és que voldria saber, resumidament i en paraules fàcils, com funcionen els plans de pensions. És que no m'he interessat mai per aquestes coses però quan arribes a la trentena s'hi ha de començar a pensar. Vejam, la gent es fa plans de pensions privats per: 

    1. Deixar sense efecte la inflació i que els diners que ara et serveixen per comprar-te una casa, d'aquí a 30 anys també serveixin per comprar-te una casa i no una bicicleta? 

    2. Ser un extra, ja que tothom tindrà principalment la pensió pública obligatòria que reps del govern?

    És així? I en cas d'algú que visqui la vida al límit, al marge del sistema, sense pagar impostos ni cotitzar ni merdes d'aquestes, quina aportació mensual hauria de fer a un pla de pensions privat per arribar a tenir una pensió de jubilació digna quan, d'aquí a dècades, decideixi retirar-se? Vull dir algú que no podrà rebre mai cap pensió de jubilació del govern i, per tant, que hagi de tenir una pensió privada com a única pensió. 
    • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
      Punt 1. La fórmula per calcular el valor al qual una quantitat X de diners equivaldrà en un futur és:

      VF = VP x ((1+ i) ^ A)

      On:

      VF = Valor futur
      VP = Valor present
      i = Percentatge d'inflació (expressat en decimals)
      A = Anys

      Aquí tens un exemple amb 1000 euros, 30 anys i assumint un 2% d'inflació anual:

      1000 x ((1 + 0.02) ^ 30) = 1811,36

      És a dir que, en les condicions que hem expressat, d'aquí 30 anys 1811,36 euros tindran el mateix poder adquisitiu que 1000 euros ara.

      I si volem saber a quant equivalen ara 1000 euros d'aquí 30 anys tot el que hem de fer és invertir l'equació d'aquesta manera:

      VP = VF ÷ ((1 + i) ^ A)

      Repetint les mateixes condiciones trobem que:

      1000 ÷ ((1 + 0.02) ^ 30) = 552,07

      És a dir, que en aquestes condicions 1000 euros tindran el mateix poder adquisitiu que 552,07 euros ara. 

      Punt 2. Què entens tu per ser un extra?
      • Tywyll Usuari sumador 41.453 11 13 👍 4.781
        Gràcies, molt interessant, però en realitat no em respons a la pregunta. La pregunta és per què hom es fa, usualment, un pla de pensions privat.
        • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
          Doncs per treure rendiments dels estalvis per complementar la pensió pública ja que cada vegada seran pensions més minses.
          • Tywyll Usuari sumador 41.453 11 13 👍 4.781
            D'acord, això volia dir amb "un extra". O sigui que normalment és com un complement, vull dir que el que acaba cobrant la persona quan es jubila deu ser... 20-30% de la pensió privada i 80-70% de la pensió pública?

            I si jo volgués cobrar, per exemple, mil euros de pensió exclusivament privada d'aquí a 35 anys, quants de diners mensuals hauria d'aportar a la pensió privada a partir d'ara? Com es calcula / com funciona tot això? 
            • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
              Això ja depèn de les condicions del pla que contractis i de les aportacions que hi facis, per la qual cosa no et puc dir quan en trauries. La majoria de bancs t'ofereixen una calculadora del pla per que te'n puguis fer una idea de quan en trauràs tan bon punt s'esdevingui una contingència. Aquí et deixo la calculadora del BBVA per que, a tall d'exemple, et facis una idea de quant en trauries amb ells:

              https://www.bbva.es/particulares/ahorro-inversion/planes-de-pensiones/simulador-plan-pensiones.jsp

              Ara bé, en els plans de pensions cal tenir molt en compte sempre són els avantatges fiscals que t'ofereix mentre el tens i també la incertesa de quant et clavarà hisenda quan el rescatis.
  • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
    Vaig perfilant el que de moment són els dos meus pilars principals (plans de pensions i fons d'inversió). Ja tinc una primera selecció de plans per a una futurible cartera de plans. Els primers seleccionats de moment són (sense posar-los en cap ordre en especial):

    - Renta 4 Dédalo
    - Naranja S&P 500
    - BBVA Plan Telecomunicaciones
    - CABK Tendències
    - Bestinver Global
    - Caser Magallanes
    - CABK Internacional

    De moment és una primera tria feta molt a l'engròs i seguramen se'n trauran molts i se n'afegiran d'altres.
  • Segon_usuari_Bob 5.385 9 399 👍 5.320
    Algunes coses prèvies ens cal saber abans de poder-te aconsellar.

    Quina és la teva situació respecte l'habitatge?

    Vius amb els pares, sol, de lloguer, pagues hipoteca?

    Sense saber això no et puc aconsellar de manera adequada. De totes maneres pel que dius la teva capacitat d'estalvi és petita el que et converteix en una persona pobra (com la majoria encara que no ho sàpiga). Veig de totes maneres que tens un matalàs respectable considerant la teva capacitat d'estalvi.

    Per què et dic això que ets pobre?
    Per què això condiciona el tipus d'estalvi o inversió que hauries de realitzar. O sigui que et convé el mínim risc possible en qualsevol cas, no et pots permetre que t'enganyin o perdre diners per una mala inversió.

    En les circumstàncies econòmiques actuals on no saps si l'economia s'enfonsarà d'aquí un any o d'aquí vint jo evitaria qualsevol inversió que no fos en bens tangibles amb certa liquiditat i que no et siguin totalment aliens, o sigui que pots invertir en "real state" i/o metalls preciosos.

    Oblida't de plans de pensions, fons d'inversió o accions.
  • rotllan 8.827 4 247 👍 6.892
    Jo tinc 31 anys i no sé què fer. Estic estalviant (de fet estalvio més de la meitat del meu sou cada mes). Faig bossa per una entrada immoble si em surt quelcom adequat, així que els he de poder menester si surt. Però si no surt res els bancs donen 0,00000000000005%
  • enriquito 9.966 14 212 👍 1.543
    quines palles mentals us munteu alguns 
  • rotllan 8.827 4 247 👍 6.892
    què en fas tu dels 40k anuals?
  • RESILIENT 1.100 2 👍 866
    Si vols fer calés, inverteix en sectors de sang i mort, com la indústria bèl·lica, metalls preciosos i rars, etc. és a dir en tot el que contribueixi al saqueig dels països més pobres, que ho seguiran sent gràcies a tipus com tu. Es tracta d'especular a l'engròs, amb el planeta i amb els seus habitants.

    Recorda, cada euro a la teva saca, és un nen petit mort, un immigrant dal de la patera i un pet de satisfacció del nen Jesús. Això sol ja et garanteix un esplèndid futur.
    De fet, res més et cal copiar a nivell micro el que fa el Vaticà amb les seves grans inversions, p. ex.
    Pel que expliques, ja vas per molt bon camí.

    Disculpa que no et contesti a la resta de qüestions vitals que planteges, és que m'importen dues caques punxades a un pal doncs sóc una persona seria i cabal.

    Estimat amic, et desitjo un gran futur de merda... vinga, una abraçada!
    • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
      Gràcies per recordar-me per quin motiu els commies sou tan pringuis (amb l'excepció de l'autokrator).
      • RESILIENT 1.100 2 👍 866
        Dius, commies i pringuis, ...a més, expressions cursis de les més barates i pijocèntriques.

        Seré un dringat, però no una mala persona nivell neocon com tu, ni un ignorant, ni un paràsit social vocacional, ni un còmplice inconscient d'aquesta societat insolidària, especuladora, fallida i morta que és la teva, i que sense gens de vergonya, és i sou, la part visible dels assassins de la humanitat.
        • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557


          Ara resulta que un treballador normal com jo vulgui treure un rendiment dels seus estalvis per assegurar-se una jubilació tranquil·la és un acte destructiu per la societat. El comunistes esteu com putes cabres.
          • RESILIENT 1.100 2 👍 866
            T'has plantejat invertir el que et sobra en banca ètica o cooperativa? ...t'has plantejat quelcom més enllà del pur individualisme insolidari? Aquest tipus de banca, et pagarà una mica menys d'interessos, però almenys sabràs en què inverteixen i sabràs que inverteixen en el teu futur i en el dels teus fills doncs no participen en negocis bruts. No són aquests, també, uns grans interessos reals i tangibles?

            No et refugies en la teva bombolla personal passant olímpicament d'altres responsabilitats que tens pel sol fet de viure en societat.

            No cal ser comunista per a fer això, fins i tot un cristià com Joan Melé (que no és cap anticapitalista), com el de l'enllaç, s'ho pot plantejar:
            https://www.youtube.com/watch?v=iu35PCpu2C0

  • Lyuh Woon-hyung 2.090 2 811 👍 2.002

    Jo acabo de comprar un pis amb hipoteca a vuit anys, hi faré reformes, el posaré en lloguer i després el vendré. Uns 50/ 60.000 euros de rendibilitat (si, hi ha truc)
  • Foll Usuari sumador 77.054 11 3 👍 39.450




    Lo principal del teu perfil és que per l'edat que tens has de mirar a molt llarg termini i partint de la base de que no has de treure ni dependre dels teus estalvis per les despeses a curt termini, i a més tenint en compte que tens feina relativament fixa, el teu perfil suggereix posar un alt percentatge en accions.

    Oblida't dels plans de pensions que ofereixen els bancs, en general son un producte financer bastant dolent que només se sustenta perquè té avantatges fiscals però que tot i així és bastant lamentable.

    Si no estàs disposat a posar-hi moltes hores o perquè t'agrada o perquè tens formació financera, no val la pena que et posis a seleccionar accions, ja que probablement tens les de perdre contra els professionals.

    En comptes d'això pots optar per un fons indexat que et doni els rendiments d'un mercat (com la borsa americana, o un agregat de la borsa europea, mercats emergents, etc.) o un fons que tingui un bon track record i un sistema d'inversió sensat.

    En el teu cas, dels diners que inverteixis per la teva edat i perfil, haurien d'estar en un 70% en accions. Les accions són l'actiu que més bon rendiment ha donat a llarg termini (veure el gràfic que hi ha més amunt) i penseu que el gràfic que hi ha ha passat per tot tipus de crisis però comprant el mercat en agregat el que estàs bàsicament comprant és les principals 500 companyies, i quan alguna surt de l'índex perquè fa fallida o perquè baixa la seva capitalització surt de l'índex, així que sempre tens les principals 500 companyies en capitalització i tens un rendiment més baix que seleccionant accions i et menges les pujades i baixades del mercat, però de moment tenim l'evidència que, a llarg termini, és la inversió més consistent a no ser que puguis batre el mercat i molt pocs privilegiats poden.

    Un bon fons d'inversió a Espanya és Bestinver. Inverteix amb la filosofia del Value Investing, seguint molt de prop les companyies que inverteixen i té el millor track record de tots. 

    Cal diversificar les inversions, fins i tot si inverteixes 70% en renda variable no convé posar-ho tot a la mateixa cistella, potser un 15% en un fons indexat al mercats emergents, un 20% S&P 500 (Borsa americana) i un 15% Morgan Stanley World Index (vàries economies del món desenvolupat) i 20% Bestinver Internacional o altres Vanguard tampoc està malament. Això et dóna una bona exposure i a més les mínimes comissions, ja que els fons indexats gairebé no cobren comissions i són molt eficients en termes d'impostos.

    El 30% restant el pots posar un 20% en bons, que generen certa liquiditat i estan poc correlacionats amb les accions i el 10% restant en productes alternatius com podrien ser Private Equity, matèries primeres o Immobiliari a través de REIT (Real Estate Investment Trusts que és la manera més fàcil). Això redueix la volatilitat total de la cartera perquè les inversions tenen poca correlació.

    Això és el convencional i el que et diria un gestor convencional. A mi personalment m'agrada més exposició a tots aquests considerats "alternatius" i faria 60% accions, i ampliaria a 20% el sac on hi ha alternatius.

    Però tot això has de ser conscient que és a molt llarg termini i que el que vols fer és "dolar averaging" és a dir si tu agafes 10 anys amb la crisi pel mig, si cada any hi has anat posant la mateixa quantitat, el rendiment no seria gens menyspreable, malgrat la crisi, és a dir triant el pitjor període possiblement. Per tant el que vols és anar fent contribucions, no treure-ho i deixar que l'interest compost faci la seva feina. Has de mirar un horitzó de varis anys com a mínim. Si comences a intentar predir l'economia i treure i posar liada.

    Fer trading i mil històries, desaconselladíssim per qui no s'hi dediqui. Tal i com estan fetes les lleis, els impostos als guanys i les comissions, fins i tot algú molt bo té dificultats per batre un índex normal, així que per mi per una persona que no s'hi dediqui no hi ha color.

    Però la clau és entendre que això funciona a llarg termini. Sabeu quants diners tindria algú que hagués invertit $10,000 en el S&P500 el 1942 i simplement els hagués deixat allà? Sense triar cap acció, fer cap esforç ni contribuir-hi més, simplement deixant treballar l'interès compost? Ara mateix serien $51 milions de dòlars. (Extret del discurs de Warren Buffett a la conferència d'accionistes de Berkshire).

    Doncs això, el més important és tenir prou valor com per no entrar en pànic quan hi ha una crisi i continuar invertint. I oblidar-se de plans de pensions.

    A mesura que canviï el teu perfil, cada 10 anys s'hauria d'anar disminuïnt el % d'accions i augmentar el de bons, per arribar a la jubilació més o menys amb un 50-50% i anar-lo reduïnt a partir d'aquí, comptant amb l'esperança de vida. Jo no ho reduiria mai més del 40% però.

    Disclaimer: Això no treu que jo pensi que ara no és bon moment per invetir en accions, crec que estem al final del cicle i que el fet que els bancs centrals estiguin revertint la política econòmica picarà fort a les accions. Però com he dit no val la pena intentar predir els cicles perquè ja estaríem fent una altra cosa i perquè és molt difícil predir el quan. Per això recalco que s'ha de canviar el focus del curt termini al llarg termini. El disclaimer és perquè no em diguis l'any que ve que portes perdent un 15% per haver invertit 70% en accions. La gràcia del que he explicat és que t'hauria de ser igual i continuar posant-hi, perquè quan repuntés compensaria sobradament els guanys.
    • Tywyll Usuari sumador 41.453 11 13 👍 4.781
      Pots fer un vídeo tutorial per a dummies de com fer tot això? Moltes gràcies daban bras hamig
    • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
      Moltes gràcies. La veritat és que fons indexats és sens dubte la millor opció per mi perquè és pura renda variable i tenen menys comissió i ja els tenia com a primera opció d'inversió. Ni fart de vi em fotria a fer stock picking per a la majoria de les meves inversions i menys encara pretendre guanyar al mercat quan no sóc ni tinc la formació ni li dedico el temps d'un professional. Potser si veig algun valor en concret que em cridi l'atenció me'n compro unes accions però l'stock picking no serà pas el pilar de les meves inversions.

      Quant al pla de pensions, tot i que sé que rendeixen menys que la renda variable, hi penso invertir igualment encara que sigui amb aportacions petites de 50€ mensuals. El motiu? Merament psicològic. Em conec i sé que necessito quelcom que em recordi que faig estalvi a llarg termini o se'm pot anar el cap fàcilment. 
  • Roderic 14.683 14 132 👍 6.797
    Jo de tu finaciaria el màxim nombre d'entitas ecologistes que es dediquin a la defensa de la natura perquè sols un un entorn saludable pot garantir-te un futur en condicions desitjables.
  • paleta 3.609 2 563 👍 4.297
    Jo en això sóc molt clàssic: Els calers que no es necessiten, o enterrats sota terra, o gastats en comprar-la.
    • rotllan 8.827 4 247 👍 6.892
      Jo penso igual, si no preveiés la possibilitat de comprar un immoble compraria camps. De fet un intorn o olivet amb una vintena d'oliveres argudell tenim claríssim que el comprarem quan en surti algun de bo.
      Si fos milionari em gastaria tota la fortuna comprant terres una mica a tot arreu: als fondos, als aspres, un tros de bosc, pastures, etc.
      Un mas de pedra tallada amb el camí fent un passadís d'oliveres i ametllers amb un corral ple d'ovelles i una granja de vedells
  • enricmm 15.161 9 124 👍 4.557
    Doncs ja està feta la primera inversió. He ficat 20€ a un fons d'inversió amb participacions petites i sense requiriment d'entrada (l'ISIN és el ES0113693032 per si voleu fer-hi una ullada) i uns rendiments collonuts gràcies al fet de ser renda variable internacional. Cal ficar-s'hi de mica en mica en això d'invertir per perdre-li la por i per aixo val més començar de mica en mica amb quantitats petites.

    El pas ja està fet! Això és el més important a nivell psicològic. Ja no només és somiar-hi, pensar-hi o mirar-s'ho i estudiar-s'ho. Ara ja hi ha una inversió feta i diners de debò per poc que sigui. Aquests primers 20, 50 o 100 euros són crucials no pas per l'import invertit ni la importància de la inversió a l'hora de guanyar diners de debò, sinó pel canvi de mentalitat que suposen.

  • Publicitat

    Fòrums

    • 9.125.357 missatges
    • 215.184 temes
    Fixa la barra dreta
    Accedeix als fòrums Normes dels fòrums

    Fils
    més votats

    Accedeix als fils més votats
    Publicitat